Pensioensparen: een belangrijke stap voor jouw financiële toekomst

Bij Kantoor Dewulf weten we als geen ander hoe belangrijk het is om vooruit te kijken en je financiële toekomst veilig te stellen. Het wettelijk pensioen alleen biedt vaak niet genoeg om je huidige levensstandaard te behouden. Daarom is het cruciaal om na te denken over een aanvullend pensioen. Pensioensparen is een uitstekende manier om dat extra kapitaal op te bouwen en tegelijk te profiteren van fiscale voordelen. In deze blog leggen we uit hoe pensioensparen werkt en wat de opties zijn, zodat je de juiste keuze maakt voor jouw situatie.

Wat is pensioensparen en hoe werkt het?

Pensioensparen is een manier om bovenop je wettelijk pensioen een extra buffer te creëren. De overheid stimuleert dit door aantrekkelijke belastingvoordelen aan te bieden. Het grote voordeel? Jij bepaalt hoeveel je spaart en op welke manier. Er zijn twee vormen van pensioensparen: via een pensioenspaarrekening of een pensioenspaarverzekering. 

  • Pensioenspaarrekening: Dit is een risicovollere optie, maar biedt vaak een hoger potentieel rendement. Jouw geld wordt belegd in aandelen en obligaties. Het rendement is afhankelijk van de beurs, wat betekent dat het kan schommelen. Voor wie jong begint met pensioensparen, is dit vaak een interessante keuze, omdat je meer tijd hebt om eventuele schommelingen in de markt te corrigeren.
  • Pensioenspaarverzekering: Dit is een veiliger alternatief waarbij je elk jaar een gegarandeerd minimumrendement krijgt. Afhankelijk van de prestaties van de verzekeraar kan daar nog een winstbonus bovenop komen. Dit is ideaal voor wie minder risico wil nemen, bijvoorbeeld als je pensioen dichterbij komt.

De keuze tussen deze twee opties hangt af van je persoonlijke situatie, zoals je leeftijd en je risicoprofiel. Het is belangrijk om goed na te denken over wat het beste past bij jouw financiële toekomstplannen. 

Wanneer starten met pensioensparen?

Hoe eerder je begint met pensioensparen, hoe meer je kunt profiteren van het rente-op-rente effect. Jong beginnen met pensioensparen, bijvoorbeeld via een pensioenspaarrekening, kan op de lange termijn meer rendement opleveren. Naarmate je ouder wordt, kun je ervoor kiezen om over te stappen naar een pensioenspaarverzekering, zodat je meer zekerheid hebt over het rendement. Zo kun je geleidelijk aan het risico verminderen naarmate je pensioen dichterbij komt.

Het loont om regelmatig na te gaan of je pensioensparen nog aansluit bij je huidige situatie en toekomstplannen. Een weloverwogen beslissing helpt je om op de lange termijn financieel goed voorbereid te zijn.

Maximale inleg en fiscale voordelen

In 2024 kun je kiezen tussen twee maximumbedragen voor pensioensparen:

  • €1020: Hierbij krijg je een belastingvermindering van 30%, wat neerkomt op €306
  • €1310: Dit levert je een belastingvoordeel op van 25%, wat neerkomt op €327,50

Afhankelijk van jouw persoonlijke voorkeur en financiële situatie kun je zelf bepalen welk bedrag voor jou het meest voordelig is.

Stopzetten of opnemen van pensioensparen

Pensioensparen is bedoeld om te worden opgenomen wanneer je met pensioen gaat. Hoewel je het gespaarde bedrag op elk moment kunt opnemen, is dit niet aan te raden. Vervroegd opnemen brengt namelijk hoge belastingen en boetes met zich mee. Daarom is het slim om het gespaarde kapitaal te laten staan tot de pensioenleeftijd.

Zelfstandigen: extra opties zoals VAPZ en IPT

Voor zelfstandigen zijn er naast het reguliere pensioensparen nog andere mogelijkheden om extra te sparen voor later. Twee van de meest gebruikte opties zijn het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ) of een Individuele Pensioentoezegging (IPT)

  • VAPZ: Dit is een aantrekkelijke manier voor zelfstandigen om aanvullend te sparen, met het voordeel dat de premies volledig fiscaal aftrekbaar zijn als beroepskost. Dit betekent dat je niet alleen voor je pensioen spaart, maar tegelijkertijd ook je belastingen kunt optimaliseren. Er zijn twee vormen van VAPZ:
    • Gewoon VAPZ: Hierbij kan je jaarlijks tot 8,17% van je netto belastbaar beroepsinkomen storten, met een maximumbedrag van ongeveer €3.500 in 2024.
    • Sociaal VAPZ: Deze optie biedt dezelfde voordelen als het gewone VAPZ, maar met een iets hogere limiet (tot 9,40% van je beroepsinkomen). Bovendien omvat het sociaal VAPZ ook extra waarborgen, zoals een verzekering bij arbeidsongeschiktheid of invaliditeit.
  • IPT: Voor zelfstandigen met een vennootschap is de IPT een interessante optie. De vennootschap kan bijdragen storten voor je pensioen, wat fiscaal voordelig is. Een voordeel aan IPT is dat het gecombineerd kan worden met een Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ). Terwijl beide opties fiscale voordelen bieden, biedt IPT meer flexibiliteit in de stortingsbedragen, die kunnen variëren afhankelijk van je loon.

Beide opties bieden zelfstandigen een extra mogelijkheid om hun pensioen op een voordelige manier aan te vullen.

Conclusie: pensioensparen, een belangrijke stap voor later

Pensioensparen is een slimme manier om je voor te bereiden op je pensioen en te profiteren van fiscale voordelen. Toch merken we vaak dat opties zoals de pensioenspaarrekening en -verzekering over het hoofd worden gezien, terwijl ze belangrijke bouwstenen zijn voor je financiële toekomst. Je kunt pensioensparen, VAPZ en IPT eenvoudig aanvragen bij je bank of (sociaal) verzekeringskantoor.

Of je nu kiest voor een pensioenspaarrekening, -verzekering of extra opbouw via VAPZ of IPT, bij Kantoor Dewulf helpen we je graag verder. Maak een afspraak bij één van onze dossierbeheerders.